男女話題::葉小綺：夫妻共同理財，請避開三大地雷...

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文．洪寶山

根據統計，夫妻爭吵，七○％的主因是金錢，這也透露金錢在家庭、夫妻相處中扮演很重要的角色，夫妻之間到底誰管錢、怎麼把錢管好，進而創造加倍的收入，「理財我最大」這一次邀請的來賓葉小綺，她從負債百萬到成為文化大學教育推廣部理財講師，不講理論，從實際生活出發，自己的家庭就是很好的理財教育典範。

夫妻理財的模式分兩種，一種是各管各的，然後有一個共同的家用基金，另一種，也是葉小綺目前使用的方式，就是財產合併，把所有的錢都管在一起，共同投資、共同支出。

一個負責管帳一個負責投資

葉小綺說，各管各的最大好處就是自由，除了共同家用基金之外，其他的自己管理，缺點是不能達到「1+1>2」的效果，因為夫妻如果有一方很會投資，這個家就可以滾出更多的錢。合併財產的優點是存款加倍、投資加倍，但缺點是如果沒有一個很好的婚姻信賴基礎，很容易受傷加倍，不管是吵架還是冷戰，彼此的傷害都是加倍。

至於夫妻之間誰管錢，葉小綺認為，「誰會理財誰管錢」，她舉自己的例子，結婚第四年，她跟先生都有共識要財務合併，葉小綺覺得自己待過財經媒體，對於財經熟稔，有很多理想要實現，錢應該由她來管，但是她先生是工程師，比較理性，認為依葉小綺的個性，不會把錢管得很好，雙方僵持不下，就想出一個解決方式，兩人各管半年，看誰的績效好誰管錢，結果當然是她先生勝出。

家裡的大小帳單，葉小綺建議，如果有讀者跟她一樣，「很討厭被人家問錢繳了沒，或是要主動報告瑣事、帳務會覺得很煩的人，基本上就不適合管帳」。葉小綺也說明，雖然自己不適合管帳，但她對投資很謹慎，她先生反而過衝，剛好是一個平衡。財務放在一起以後，她先生負責管帳，每月固定報告儲蓄目標是否達成，她負責投資，讓錢變大，每個人都做自己最擅長的事，事半功倍。

家庭財務分配，葉小綺分為三類，一、日常家用支出(生活費、孝親費)，二、特別支出(旅遊、娛樂、學習費)，三、投資(房貸、基金、股票、黃金、保險)。以房貸來說，她建議最好不要超過月收入的三分之一，「因為房貸是不能停繳的支出」，很多人喜歡住大房子，頭期款和房貸都會墊高，其實房子夠住就好，房貸過重會影響生活品質。還有要注意的是，投資工具要分散，像現在股市不好，但是黃金市況好，如果把錢一股腦兒放在股市，一旦虧損，要用錢時，就舉步維艱。

夾心族必備財務、保險規劃

對於上有雙親、下有小孩的夾心族，葉小綺建議一定要有家庭的財務規劃和保險規劃。她說自己在教課時很重視保險，「很多上班族保費支出過高，原因是買太高的儲蓄險，而其他的保險不買」，其實保費的支出，要看這個人對這個家庭的責任有多少，有沒有扶養爸媽、公婆、小孩，再依照自己的經濟能力來選險種。以這時代來說，「基本的終身、醫療險要有，之後再加意外險和防癌險」，如果要讓家人無後顧之憂，可以買壽險來分擔風險。

葉小綺提醒，夾心族最可怕的就是夫妻有一方是家庭最重要的經濟支柱，假設爸媽本身不理財，那麼小孩所有的開銷、公婆的支出都是夫妻兩人的責任，如果不能承擔失去工作的風險，就必須善用保險。

再來，要做適當的理財規劃，小孩有教育基金，扶養爸媽，除了固定的孝親費之外，還有醫療、喪葬金等，所以不管市場的好壞，都要有不同的理財(投資)目標，定期定額存股或基金，長時間投資，五到十年一定會累積一筆財富。

錢要變大變多，無非是開源節流，在節流部分，葉小綺建議，一定要學會記帳，記帳的目的，不只要知道錢花去哪，也不只為了抓漏，是為了要「做預算」，錢要讓它去該去的地方，如果不懂得做預算，錢永遠會花在你想用的地方，那記也是白記。

以她自己來說，是「從記帳，到做預算，到不記帳」，因為所有的開銷都在預算內。就好像經營一家公司，人事預算有多少、行銷預算多少，所有要花的都照預算走。

共同帳戶讓小資家庭早翻身

她多年前提到的減法記帳，也是預算的概念。例如設定女生一個月治裝費三千元，可以用不完，但不能再多。預算控制好，就不用每天記帳，其實減法記帳法，就是在練習做預算，反而要擔心的是突然的開銷，譬如旅遊、娛樂、紅包的錢，那就是平常有沒有為了特別支出在存錢。

要設立共同帳戶，葉小綺也坦言，這不是一件簡單的事，她自己也是從各管各的進階到財務合併，因為把錢放在一起本來就不容易，「我賺的錢，為什麼要跟你放在一起？」所以要建立共同帳戶，葉小綺建議，可以從最簡單的「約會錢包」開始練習。

譬如說，情侶去日本旅遊，每人各繳一萬元在這錢包，旅遊的吃住開銷從這裡扣。從最簡單的練習，去培養共識，會抓到一種訣竅，吃多吃少、花多花少，開始會去想到對方、尊重對方，才會進階到財務合併。

設立共同帳戶並非所有的家庭都可以做，例如夫妻雙方薪水差距太大，或者是嫁入豪門，就不可能建立共同帳戶，但是一般上班族，雙方薪水差距在幾萬元以內，用共同帳戶，可以讓小資家庭早點翻身，達到「1+1>2」的效果。

夫妻共同理財避開三大地雷

夫妻共同理財不容易，常常會觸碰到人性的最底層，有哪些地雷要避免，葉小綺有幾項建議：

第一，不能不知道什麼是地雷：就是很理性，一開始就攤牌，雙方了解底線在哪，有些人沒有底線，有些人底線一堆，踩到地雷真的會傷害共同理財和婚姻。譬如說有人對帳單遲繳很感冒，你會遲繳，我也會遲繳，可以用ATM扣款轉帳，一勞永逸。如果知道地雷是什麼，共同找到一個解決方案，就不會踩到地雷。

第二，說到做不到：在婚姻裡，很多都是說到做不到，生活習慣、做家事都是如此，更何況是理財。如果說到做不到，那就會影響到「那我們的錢呢？你不會也做不到吧？」葉小綺認為，婚姻沒有完美，要建立彼此信任，雙方要適度要求自己，她說他們夫妻倆也會吵架，但她自己會檢討重複吵的原因，是因為有一個人不願意去調整，還是硬要踩底線，夫妻雙方可以更深入的去思考。

第三，質疑對方：質疑對方就完了，只要有疑心就很難走下去，譬如：一方收入高、一方收入低，所以在講錢時，會有一種比較會賺錢的高姿態，或者選擇做決定時，會展現出我就是賺的比較多的心態，長久下來，就不好。

葉小綺認為，一方雖然賺的比較多，但另一方對家庭的付出也沒有亞於你，只能說，你賺的比較多，或幫家庭的經濟比較多，大家彼此尊重，收入高低，有時風水輪流轉，不要輕易用言語質疑對方。

理財就是一種生命的管理

從負債百萬到成為專業的理財講師，葉小綺認為，「理財到最後是一種生命的管理」，因為不管是時間、手上的錢、三餐吃飯，還是投資，都跟你的人生經驗、生活經驗息息相關，因為「理財不是表面的數字，顯示的是你的生活和生命」。

理財是生命管理，夫妻了解彼此就在生活當中，有人生活習慣好，有人生活習慣不佳，在彼此接納包容的前提下，接受可以犯錯跟道歉，有這個基礎後，很多事情可能不是一次就能溝通清楚有結論，但因為尊重彼此的差異，就多爭取了一些時間可以等待、成長與包容。沒有人天生會理財，都是後天學習得來，應該彼此鼓勵，讓每個人發揮自己的專長，各有付出，才能共同成長。

葉小綺

葉校長的理財學校創辦人
現任職於台灣赫斯特媒體品牌代編暨媒體整合部總監
國立政治大學EMBA
媒體出版經歷20年
2017、2018文化大學推廣教育部優良教師

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